喜迎十九大
【浙商銀行普惠金融系列報(bào)道】
不忘初心 堅(jiān)守本源
浙商銀行：善用金融科技，提升普惠能力
黨的十九大報(bào)告指出：“創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的戰(zhàn)略支撐。建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，必須著力加快建設(shè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合�！�
作為我國(guó)金融體系的重要支柱，銀行業(yè)如何將科技創(chuàng)新滲透到自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，扎實(shí)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型?
銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清在中央金融系統(tǒng)代表團(tuán)開放日上這樣強(qiáng)調(diào)：銀行業(yè)要繼續(xù)做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作，努力支持銀行業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜，重點(diǎn)支持普惠金融、小微企業(yè)融資、“三農(nóng)”融資、脫貧攻堅(jiān)方面的融資。
如何“做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作”?又“重點(diǎn)支持普惠金融、小微企業(yè)融資”?浙商銀行行長(zhǎng)劉曉春給出簡(jiǎn)短的答案：善用金融科技，提升普惠能力。
善用金融科技，向“科技引領(lǐng)”轉(zhuǎn)型
近年來，金融科技為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，也激發(fā)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。在“Fintech”的浪潮中，浙商銀行密切跟蹤國(guó)內(nèi)外金融科技的前沿領(lǐng)域，緊跟時(shí)代風(fēng)向，陸續(xù)將區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、生物識(shí)別等眾多“黑科技”從想象帶入現(xiàn)實(shí)，實(shí)現(xiàn)了銀行服務(wù)渠道和模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
16年底，浙商銀行研發(fā)推出了銀行業(yè)內(nèi)首款集大數(shù)據(jù)解讀、電子化簽約、全線上操作于一體的“點(diǎn)易貸”產(chǎn)品。客戶通過浙商銀行小微錢鋪APP在線遞交申請(qǐng)后，后臺(tái)系統(tǒng)根據(jù)申請(qǐng)表中提供的信息，自動(dòng)抓取經(jīng)營(yíng)信息，根據(jù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行研判。1小時(shí)即可完成審批,廣受草根創(chuàng)業(yè)者歡迎。目前已經(jīng)推出了點(diǎn)易電商貸、點(diǎn)易光伏貸、點(diǎn)易商超貸等，至今已服務(wù)1800余家企業(yè)、發(fā)放貸款2億多元。
今年8月，浙商銀行再次推出業(yè)內(nèi)首款基于區(qū)塊鏈技術(shù)的企業(yè)“應(yīng)收款鏈平臺(tái)”，通過區(qū)塊鏈技術(shù)將企業(yè)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為電子支付結(jié)算和融資工具。在應(yīng)收款鏈平臺(tái)上，付款人簽發(fā)、承兌、支付應(yīng)收款，收款人可以隨時(shí)使用應(yīng)收款進(jìn)行采購(gòu)支付或轉(zhuǎn)讓融資，有效盤活上下游企業(yè)的應(yīng)收賬款，減少資金占?jí)海档腿谫Y成本，幫助企業(yè)“去杠桿、降成本、增效能”。目前正在進(jìn)一步深化區(qū)塊鏈對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的探索與應(yīng)用。
據(jù)介紹，浙商銀行早在成立第三年便開始建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，去年又建成大數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)平臺(tái)，對(duì)行內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行管理和積累，同時(shí)引入工商、輿情、海關(guān)、司法、征信、運(yùn)營(yíng)商等外部數(shù)據(jù)，增加平臺(tái)數(shù)據(jù)豐富度。構(gòu)建自助智能分析平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)行為分析平臺(tái)和大數(shù)據(jù)建模分析平臺(tái)，全面為大數(shù)據(jù)助貸、精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、決策支持等提供數(shù)據(jù)和平臺(tái)支持。
十年堅(jiān)守，探索普惠金融可持續(xù)之路
“普惠金融需要服務(wù)的對(duì)象有很多，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等，普惠金融的目的是為這些群體造血，但普惠金融更需要平衡好商業(yè)可持續(xù)與社會(huì)責(zé)任的關(guān)系�！闭闵蹄y行劉曉春行長(zhǎng)如是認(rèn)為。
小微企業(yè)由于生命周期短、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，天然具有高風(fēng)險(xiǎn)特征，因此銀行必須形成風(fēng)險(xiǎn)可控的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，才能真正實(shí)現(xiàn)收益覆蓋成本，風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和精準(zhǔn)度十分重要。。
浙商銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在客戶準(zhǔn)入、反欺詐、客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系識(shí)別、額度審批等具體環(huán)節(jié)，顯著提高信貸處理準(zhǔn)確性和處理效率。同時(shí)，依托大數(shù)據(jù)平臺(tái)建立了風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，為貸款業(yè)務(wù)提供信貸風(fēng)控、反欺詐等服務(wù)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的覆蓋面和精準(zhǔn)度。
作為銀監(jiān)會(huì)三家小微業(yè)務(wù)重點(diǎn)聯(lián)系行之一，浙商銀行小微企業(yè)貸款始終保持中高速增長(zhǎng)。截至2017今年6月末，小微企業(yè)貸款余額達(dá)1636億，占同期各項(xiàng)貸款總量的30.8%，該比例占比位居全國(guó)股份制商業(yè)銀行的首位。已累計(jì)授信服務(wù)小微客戶近15萬戶，累計(jì)發(fā)放貸款近6000億元，不良率1.30%，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。
“騰云”而起，構(gòu)建智慧銀行體系
隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，特別是金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景下，對(duì)數(shù)據(jù)共享分析的需求越來越迫切，傳統(tǒng)的架構(gòu)模式較難滿足業(yè)務(wù)需求。為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融或者說金融互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景下，高并發(fā)、高流量、訪問的不確定性等業(yè)務(wù)需求，浙商銀行選擇建設(shè)了采用互聯(lián)網(wǎng)分布式技術(shù)的“互聯(lián)網(wǎng)云”平臺(tái)。同時(shí)，與傳統(tǒng)應(yīng)用技術(shù)一脈相承、部署傳統(tǒng)應(yīng)用系統(tǒng)的“通用云”平臺(tái)，構(gòu)成了“雙云”平臺(tái)架構(gòu)。基于互聯(lián)網(wǎng)云平臺(tái)，浙商銀行推出了一系列金融科技解決方案。
“云”技術(shù)可以形象的比喻為把全部科技設(shè)備硬件裝入到一個(gè)“池子”(資源池)，這時(shí)每一個(gè)硬件設(shè)備不再是單獨(dú)的個(gè)體，它們可以抽象看作一個(gè)個(gè)的“水分子”通過各種“作用力”連接在一起，就像液態(tài)化一樣，每接入一個(gè)外部的應(yīng)用系統(tǒng)視作該“池子”新增加一個(gè)閥門，閥門開啟，池子中的資源就會(huì)流向該應(yīng)用系統(tǒng)，并且按需供給，時(shí)時(shí)調(diào)控。這樣，由于每個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)的使用高峰存在“錯(cuò)時(shí)”現(xiàn)象，所以實(shí)現(xiàn)了資源的整體調(diào)度，效率大大提高。
“互聯(lián)網(wǎng)云和通用云共同組成的“雙云”平臺(tái)，能夠提供高性能、高可用、低管理成本、可彈性擴(kuò)展的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，有力支持我行基于雙核應(yīng)用架構(gòu)體系的智慧銀行建設(shè)，最終實(shí)現(xiàn)支持對(duì)外輸出服務(wù)能力的云戰(zhàn)略�！闭闵蹄y行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示“未來，隨著數(shù)字科技普惠的廣泛推廣運(yùn)用，必將大大提高商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融的水平和能力，讓小微金融模式的商業(yè)可持續(xù)更具有現(xiàn)實(shí)可實(shí)現(xiàn)性�！�
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